תכנון פרישה פנסיונית – מי צריך את זה?

תכנון פרישה פנסיונית – מי צריך את זה?

מאת: דברת מנביץ'

כולם יודעים איך זה – עובדים, עובדים, עובדים, מגיעים לגיל 60 ומשהו – פורשים. כל השנים חסכנו לפנסיה, אז כשנצא לפנסיה פשוט.. נקבל פנסיה, לא? מה יש פה לתכנן?

מה באמת? בואו נראה: כמה קצבה צפויה לך? זה מספיק? וכמה מס הכנסה ייקח מתוכה )כן, גם מהפנסיה!(? ומה עם קצת כסף מזומן, שיהיה? ואולי כדאי בכלל להוריד את רמת הסיכון של הכסף שלך, שנקבעה לפני 20 או 30 שנה, ולא מתאימה יותר היום? כי אין יותר זמן לתיקונים – אם מחר יהיה משבר בבורסה ותפסיד חצי מהכסף שלך? מה אז? ומה עם כל הביטוחים שאתה משלם עליהם כ"כ הרבה זמן – הם עוד רלוונטיים?

תכנון פרישה צריך להיעשות טרם הפרישה. המטרה העיקרית של תכנון פרישה, בניגוד ליעוץ פנסיוני שוטף )שכל אחד צריך לדאוג לו אחת לתקופה( היא להתאים את התיק הפנסיוני שלך, שבדרך כלל הוקם ואופיין לפי התנאים שהיו נכונים בתקופה בה התחלת לעבוד, לתנאים שקיימים היום. הרבה השתנה – חוקי המס, חוקי משיכת הכספים, חוקי הפקדת הכספים, מי יכול לקבל איזה סוג של כסף ועוד ועוד.

המגוון של עובדים שמגיע לגיל פרישה בשנים הקרובות הוא גדול מאוד, וכמוהו גם התיק הפנסיוני של כל אחד. יכול להגיע פורש עם תיק מורכב – המון פוליסות, בכמה חברות ביטוח, חלק מהן נותנות קצבה, חלק סכומים חד פעמיים, מחלק כבר נמשכו כספים ומחלק לא, יש לו גם קופות גמל וקרנות השתלמות ומענקי פרישה – בקיצור – מאוד קשה למצוא את הידיים והרגליים. מצד שני, יכול להיות עובד שמגיע עם תיק "פשוט" – קרן פנסיה אחת או ביטוח מנהלים אחד. אבל גם בתיק הפשוט הזה יש לפחות ארבעה סוגים של כספים שניתן למשוך בדרכים שונות ועל כל אחת מהן חלים חוקי מס אחרים.

חשוב שבסיום תהליך פרישה, יהיה לפורש ניתוח תיק מפורט ומקיף אשר כולל, בין היתר, את הנושאים הבאים:

1. סדר וארגון בתיק הפנסיוני – מה בדיוק קיים – קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וכו' וכן אילו ביטוחים עדיין בתוקף ואילו מסתיימים עם הפרישה.

2. רשימת אפשרויות לקראת הפרישה, על בסיס התיק הקיים – מה הקצבה המקסימלית שניתן לקבל, מה הסכום ההוני )חד פעמי( שניתן לקבל, האם יש מס על משיכות אלה וגם האם ניתן לשלב – לקבל מחלק מהכספים קצבה ומחלקן סכומים חד פעמיים. בשלב זה באה לידי ביטוי החשיבות שלמתכנן הפרישה יהיה ידע נרחב בתוכניות הפנסיה השונות לאורך 40 השנים האחרונות וכן בחוקי המס, מה שנותן אפשרות לתמרון – הגדלת הקצבאות או סכומי המשיכה וצמצום תשלומי המס, לעיתים קרובות עד ל-%0!(

3. רשימת המלצות מקצועיות – התאמת האפשרות הטובה ביותר מתוך המגוון שהופיע בניתוח התיק לצרכים והרצונות של הפורש ומשפחתו, כפי שאופיינו בשיחה משותפת איתם, טרום התהליך.

תכנון פרישה מקצועי ואיכותי יכול בקלות לנצל את אפשרויות המס השונות על מנת לחסוך לפורש בין עשרות למאות אלפי שקלים בתשלומי מס הכנסה. אלו הכספים שאמורים לשרת את הפורש לשארית חייו, כך שאין לזלזל בכל חסכון שהוא, ודאי וודאי שבסדרי גודל שכאלה.

אז תכנון פרישה – מי צריך את זה? כל עובד ועובד, לא משנה איזה תיק פנסיוני יש לו, מה היה העיסוק שלו ובכמה מקומות עבד בחייו.

הכותבת היא סוכנת ביטוח פנסיוני ומומחית בתכנון פרישה פנסיונית